当年轻人从学校毕业走入社会之后，有些人早些，而有些人可能等到30多岁之后才步入婚姻。一旦结婚之后，就告别一人饱全家不饿、无拘无束、自己怎么高兴就怎么来的年代。

幸福理财靠规划

在新婚甜蜜之后紧接的就是每天的柴米油盐酱醋茶，面对生活的压力，小两口要商量好财务安排，钱要怎么赚?又要怎么花?先别急着一个人做投资决策，还是夫妻两人先就涉及金钱的重大事项取得共识再说，例如：

1、是否生育或是收养小孩?是否针对将来的小孩的养育开销做出准备?会希望让小孩出国读书吗?

2、如果还没有买房，那么目前的住房租金、计划买房的准备金又或房贷由谁负责缴交?或是两人如何分摊?

3、如果每月收支能有结余，关于投资理财决策是谁做主或是共同讨论后决行?

虽说贫贱夫妻百事哀，但小康跟富裕家庭也经常为了钱的事情闹得不愉快，包括夫妻两人消费习惯、投资理念的不同而时有争吵。最好的办法是小两口把当前及未来5年以内重要的家庭支出项目一一列出，对于这些支出项目取得共识可以最大程度地避免日后纷争。

设立家庭记账本

不一定夫妻两个人都有记账的习惯，但可以做个家庭记账本，至少写下关于家庭重大支出两人达成的共识，以及日后如果一方有特殊原因(失业、减薪)不能按原计划进行时(例如每月按时缴交房贷)一定要记录清楚。

在实务中经常见到的是家庭经济遇到困难时，很容易互相指责对方，比如指责说花钱太浪费、不应该借钱给亲友、不应该买某支股票或基金、不应该开公司…。

夫妻之间为钱吵架太正常了，如果夫妻之间对于家庭的重要收入如何分配使用、重大的支出留有记录，这些纷争可以少很多。

在这里要特别提一下，在沟通当中首要是彼此的信任跟相互尊重，有时并不是所牵涉金额的大小，而是有一方觉得不被另一方所尊重或信任，因此而对家庭的和谐埋下隐忧。

没能为自己做好理财规划的，早晚成为月光族或啃老族。婚后小两口没能建立理财共识的，迟早要为钱的事争吵不休。

家庭保险规划

主要经济来源的保障要充足

很多人存在一个误解，就是说帮小孩子买保险最便宜、最划算，所以把家里的保费预算全用在小孩身上，大人可能就只买一点点，这是完全错误的规划。

保险的用意就是对特定事件发生后造成的经济利益损失做补偿，对一个家庭来说哪怕领有生育补贴、教育补贴，无论如何养一个小孩子在经济层面上究竟是一个负担，而不是收入的来源，所以小孩保险主要就是在疾病以及意外伤害的保障，而寿险的部份可以不买或是买一点。

然而家庭经济支柱的保障一定要先买够，尤其是寿险跟意外险的部分，保额至少达到当前年收入的5~10倍，也就是说万一人没了，至少在未来的5到10年家里有同样的收入，可以给其他人有足够多的时间去应对这个变故。

保费支出与家庭收入要匹配

一般来说家庭保费支出大约是控制在收入的10%，但每个家庭的财务状况不尽相同，具体的要请保险专业顾问帮忙规划。

保险不是有买就好，也不是买愈多愈好，而是要符合当前以及未来5~10年的家庭财务需求，千万不要认为保单买了就可以不管，每年都要跟你的保险顾问一起检视，讨论当前的保险配置是否符合需求，有没需要做出任何的调整?

先着重保障 后续可以考虑资产保全与传承

如果已经遵循前面讲的，把保费支出控制在年度收入的10%上下，那么就不会有这个问题，但有些人就是特别喜欢买保险，除了保障类型的以外，各种储蓄、年金保险、投资型保单等，买了整整一脱拉库。

除非家庭资产已经达到相当的规模，基本参考标准就是一辈子不工作赚钱，非但不会饿死或流浪街头，还能开开心心的不愁吃穿过一辈子，那么的确是要多考思资产保全跟家庭财富传承这件事，否则千万不要把辛苦赚来的钱锁到一个长年期超低利率的储蓄保险产品上面。

婚姻关系与家庭财富规划

夫妻婚后的生活也许是甜蜜、也许是吵吵闹闹的，但是万一婚姻关系因为离婚或是一方死亡而中断时，你以为是你的财产，但却不一定是你的财产，如果在婚前没把婚后夫妻的财产制度弄清楚，希望现在还来得及帮你补课。

台湾的民法关于夫妻财制总共区分为三种：

● 法定财产制：如果夫妻没有特别的约定，那就是以「法定财产制」来看待。这个制度很特别的，是属于分别财产制与共同财产制的混合，在婚姻存续期间原则上是夫妻分别财产制，离婚或一方死亡时原则上是共同财产制。

● 分别财产制：你的就是你的，我的就是我的，夫妻两人各自拥有各自的财产。

● 共同财产制：除了特有财产之外，其他都属于夫妻共同持有的财产。

中国内地是默认为共同财产制，而如果夫妻另有约定的从其约定，也就是说如果没有特别的约定，那么婚后夫妻买房不管是登记在谁的名下，那套房子都属于夫妻共同产财，而不单是登记人一个人的财产。

理财规划，尤其是婚后的家庭理财，涉及到家庭成员之间财产的赠与、继承，以及债务的共同承担，如果还不是很有钱，要自己认真多学习，有必要的时候付费咨询专家，而如果有一定的财力，那么一定要找个资深的专业顾问做为常年的咨询对象才能有效的做好家庭理财。

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